퇴직연금 디폴트옵션에 대해 알고 계신가요? 개인에게 장기적인 자산 운용을 하게 하는 확정기여형( DC) 퇴직연금의 단점을 보완하기 위해 퇴직연금 가입자가 별도로 운용 방법을 고르지 않으면 사전에 지정된 포트폴리오로 자동 운용되도록 한 것을 디폴트옵션이라 합니다. 오늘 7월 12일부터 본격 시행됩니다. 퇴직 연금 디폴트옵션과 관계된 사항을 알아보겠습니다.
<목차>
1. 퇴직연금의 종류
2. 디폴트옵션이란?
3. 디폴트옵션의 장단점
1. 퇴직연금의 종류
1) 확정급여형(DB) : 회사 책임형
확정급여형(Defined Benefit)은 회사가 외부 금융회사에 근로자의 퇴직연금을 적립하여 운용합니다.
근로자가 퇴직할 때 퇴직 직전 3개월 급여 평균에 근속연수를 곱해서 퇴직금을 지급합니다.
추가 납입이나 중도인출이 불가합니다.
2) 확정기여형(DC) : 근로자 책임형
확정기여형(Defined Contribution)은 회사가 매년 연간 급여의 일정비율을 금융회사에 적립하고 근로자가 직접 운용하는 방식입니다. 매년 연간 임금총액의 1/12 이상입니다.
본인의 추가 부담금 납입도 가능합니다.
3) 개인퇴직연금(IRP)
개인퇴직연금(Individual Retirement Pension)은 퇴직한 근로자가 퇴직 시 받은 퇴직금을 운용하거나 재직 중에 있는 근로자가 자신의 비용을 추가로 적립해 운용한 후에 연금 형식이나 일시금으로 수령할 수 있는 계좌입니다.
2. 디폴트옵션이란?
디폴트옵션이란 투자에 대한 지식이 갖추어지지 않아서, 또는 바쁘다는 이유로 퇴직연금을 원금 보장형 상품에 넣어 두고 투자를 하지 않아 방치하고 있는 경우를 막기 위한 제도입니다.
디폴트옵션은 사전지정운용제도라고도 하는데 미리 정해 놓은 곳에 적립금이 자동으로 투자되는 제도입니다.
만약 가입한 퇴직연금이 DB형으로 적립과 투자를 모두 금융사에서 진행하는 것이라면 디폴트옵션에 가입하지 않아도 됩니다. 그러나 DC형과 IRP형은 디폴트옵션에 가입할 수 있습니다.
디폴트옵션으로 제시되는 상품은 고용노동부가 승인한 상품만 제시하기 때문에 안정성이 어느 정도 뒷받침 된다고 할 수 있습니다.
근로자들은 자신의 퇴직연금 계좌로 들어가서 사전지정운용상품을 정해야 합니다.
그래야만 디폴트옵션이 발동됩니다.
포트폴리오는 모두 6개로 초저위험부터 고위험까지 있는데 하나를 선택하면 됩니다.
초저위험은 원금이 보장되는 예. 적금 등이고 고위험은 원금 손실 위험은 있지만 예상 수익률이 높은 장기투자상품으로
구성되어 있습니다.
즉, 원리금보장상품( 만기형 예적금 등), TDF 및 BF (자산배분 펀드), 단기금융펀드, 사회간접자본 펀드 등이 있습니다.
가입한 옵션은 언제든 다른 금융상품으로 바꿀 수 있는 '옵트 아웃'과 디폴트옵션 적용대상이 아니어도 디폴트옵션 선택이 가능한 '옵트 인'이라는 것이 있습니다.
그래서 기본적인 상품에 대해 이해하고 있으면 선택하는데 도움이 되겠습니다.
3. 디폴트옵션의 장단점
1) 디폴트옵션의 장점
디폴트옵션의 장점은 인플레이션을 감안한다면 원금보장형은 원금이 해년마다 마이너스라고 할 수 있습니다. 디폴트옵션을 적극 시행하고 있는 영국은 지난 10년간 퇴직연금 연평균 수익률이 9.9%였고, 미국은 8.4% 였습니다.
우리나라는 2017년부터 2021년까지 5년간 퇴직연금 수익률이 연 1.94%였다고 합니다.
해년마다 물가는 상승하고 있다는 점을 반영한다면 사실상 자산은 줄고 있는 셈입니다.
퇴직 후 노후를 대비하는 차원에서 디폴트옵션은 연평균 수익률이 높은 장기투자 상품으로 복리의 효과를 누릴 수 있다는 점이 장점이라 하겠습니다.
2) 디폴트옵션의 단점
디폴트옵션의 단점은 투자인 만큼 당연히 손실의 가능성이 있다는 부분입니다.
그리고 손실의 책임소재가 불분명한데 그것은 개인의 손실로 이어진다는 점입니다.
또, 투자에 있어서 소극적인 개인들은 부담감이 있다는 점을 들 수 있습니다.
지금까지 퇴직 연금 디폴트옵션에 대해 알아보았습니다.
갈수록 수명은 길어지고 있습니다. 이는 인생에서 노후의 단계가 길어진다는 말과 같습니다.
퇴직 후 노후를 대비하기 위해 장기투자로 복리의 효과까지 누릴 수 있는 퇴직 연금 디폴트옵션에 관심 있으신 분들께 도움 되었기를 바랍니다.
감사합니다.
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