주택담보대출 상환방식은 원금균등상환방식과 원리금균등상환방식 그리고 체증식상환방식 등이 있는데 여기에서는 원금균등상환과 원리금균등상환 방식에 대해서 알아보고자 합니다. 이자 계산기를 통해서 총대출이자는 어떤 방식이 더 적은 지 매월 상환해야 하는 금액은 어떤 방식이 더 많고 적은 지 등을 살펴보겠습니다.
목차
1. 원금균등상환방식 뜻
2. 원리금균등상환방식 이란?
3. 원금균등과 원리금균등의 비교
1. 원금균등상환방식 뜻
원금균등상환방식이란 대출원금만 전체상환 기간으로 나누어서 일정한 금액으로 균등하게 하고 여기에 원금의 잔액에 따라 이자를 합해서 상환하는 방식입니다.
예를 들어 대출금이 1억 원이고
대출이자는 5%,
대출기간은 10년으로
네이버에서 원금균등상환방식 계산기를 사용해 보겠습니다.
위 사진을 보시면 상환원금은 833,333원으로 균등하고 대출이자는 남은 원금액에 따라 서서히 줄어듭니다.
-월 상환액이 줄어들면서 매회 달라지니 매달마다 확인해야 하는 면이 있네요.
- 만기까지 부담하는 총 대출이자가 상대적으로 적음.
2. 원리금균등상환방식이란
원리금균등상환방식이란 원금과 이자를 합한 금액으로 만기까지 균등하게 나누어, 매월 갚는 금액이 같은 방식입니다.
-대출초기는 원리금 중에서 이자비중이 크고, 부채 잔금의 감소속도가 더디다고 할 수 있습니다.
- 매월 균등한 상환금액이지만 원리금에서 시간이 지날수록 원금이 차지하는 비중이 증가하고
이자가 차지하는 비중은 감소합니다.
원리금균등상환방식이 주담대에서 가장 일반적으로 적용되는 상환방식입니다.
위 이미지는 원금균등방식에서 예를 든 것과 같은 조건으로 네이버 이자 계산기를 이용한 결과입니다.
보시면 매월 갚는 금액은 1,060,655원으로 균등합니다. 이 금액은 원금과 이자가 합해진 것입니다.
3. 원금균등과 원리금균등 상환방식 비교
위의 월별상환금 계산과 아래 총대출이자 계산을 참고로 비교해 보겠습니다.
1) 원금균등상환방식 이자계산
2) 원리금균등상환방식 이자계산
- 총대출이자는 원리금균등상환이 더 많습니다.
이해하기 편리하도록 1억에 10년 기간으로 상정했는데 대부분은 30년 만기를 많이 하지요.
그런데 1억에 10년간 5% 이자가 결코 적지 않습니다.
원리금균등상환으로 1억에 30년간 연이율 5% 이자를 넣었더니 총 대출이자가 93,255,784원이 나왔습니다.
와! 이자가 거의 원금 수준이네요.
- 원리금균등상환이 원금균등상환에 비해서 대출초기 원리금에서 이자가 차지하는 비중이 더 큽니다.
- 원리금균등상환방식이 대출초기 차입자의 원리금 지불부담이 낮으므로 대출자에게 유리한 방식입니다.
- 원금균등방식이 대출초기에 원금회수비중이 크므로 은행에 유리합니다.
-최근에는 원리금균등방식을 더 적용하고 있는데 해마다 인플레이션을 감안한다면 시간이 흐를수록 돈의 가치는
떨어지기 마련이니 같은 액수를 길게 갚아 나가는 것이 낫다는 생각에서 그런 것 같아요.
첫 몇 년은 큰돈이었지만 해가 갈수록 가치가 떨어져서 부담이 덜한 부분이 있겠네요.
3) 나에게 맞는 상환방식은?
고정 소득이라면 월납입액이 일정하게 정해진 원리금균등상환 방식이 유리하다고 할 수 있습니다.
dsr적용 시에 첫해에 상환액을 적게 갚는 원리금균등방식이 대출을 더 받을 수 도 있고
상환계획도 안정적이라고 볼 수 있습니다.
총대출이자를 적게 내고 싶다면 원금균등상환방식이 좋고
매달 상환하는 돈 액수를 줄여 조금씩 내고 길게 가고자 하면 원리금균등상환이 더 좋습니다.
사실 더 유리한 상환방식이 정해져 있다기보다는 자신의 수입과 지출을 고려해서 내가 감당할 수 있는 수준에서
대출을 하고 상환방식도 선택하는 것이 현명한 방법이라고 생각합니다.
<단어 정리>
-원금 (시초 원, 쇠 금) : 본전, 대출에서는 이자를 뺀 빌린 원래 금액을 말함.
- 상환 ( 갚을 상, 돌아올 환): 갚거나 돌려줌.
- dsr :총부채원리금상환비율을 말함. 주담대와 그 외의 신용대출, 마이너스 통장등 모든 대출 등의 원금과 이자를
포함해서 연간 소득대비 빚을 갚을 수 있는 정도를 의미.
마음이 바라는 만큼 몸이 움직인다.
- 밥프록터, 부의확신에서 -
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